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羅胖也有交智商稅的時候?哈哈哈哈

2020-01-06 11:34   編輯:鑫風口一站式高端投融資理財平臺及理財師平臺   微信公眾號:鑫風口/xfkoucom


元旦,準備賴個床,一打開朋友圈,咦!怎么除了慶祝新年,還有羅胖?

而且還是保險同行們轉發,這是什么事引起了大家這么興奮?

羅胖開始賣保險了???????

認真打開視頻看了看,哦,原來他只是提到保險,這就讓大家沸騰了,悲哀,保險圈是多么缺人認可啊,一個人人都需要的剛需,一有稍微有名氣一點的人提到,大家都要去蹭個熱度。

沒辦法,就是這么俗,包括我在內,好不容易找到名人案例說自己家的保險,不趁機點評一下實在是枉做保險自媒體。

羅胖的保險,大概率是買錯了,用蝸牛早期的話來講,就是,這保險,買的有病!!

沒想到用跨年演講、出書、搞知識付費收割大家智商稅滴羅胖,自己也有交稅的一天~~

01

羅振宇的保險買的是啥?

羅胖到底買了個啥?他是這樣說的:買的是一份健康險,交5年保20年。

沒有其他額外的信息。

憑經驗推測一個人買的是什么,這是一個合格經紀人必備的技能。

健康險,那無非是重疾險或醫療險了。

能保20年,那大概率是個重疾了,畢竟,傳說中的保20年的醫療險,我是還沒見過。

能忽悠羅胖下手的保險,必然不會很便宜,而且網紅的定期消費型重疾基本上也是30年起保,或者保到60歲70歲80歲,價格和時間不匹配,定期消費型重疾pass!

既然是保定期,又不是消費型,那大概率是返還型了。

對噠,定期返還型是老一輩革命人士最容易下手的保險。

有事賠錢,沒事返還,聽起來多么的誘人,仿佛跟不要錢似的。

可不就是不要錢么??出事就賺大了,不出事全額退費,這樣的好事上哪里找????

嗯,定期返還型的保險就是這么賣出去的。

聽起來毫無漏洞,問題出在了哪?

價格!!

這種保險的名字叫做兩全保險。

什么叫兩全保險,就是保生又保死,在健康險上,就是生病了也賠,不生病也賠,那也就意味著賠付率100%。

我們來想想保險的本質是什么?

轉移小概率事件帶來的經濟損失~~~~~~看到沒?小概率事件!

什么是小概率事件,就是不常發生啊,如果說對于一個成年人20年內生大病是小概率事件,那么不生大病就是大概率事件,這事大家一定是認可的吧。

只有是保小概率事件的時候,我們才能真正的做到風險轉移,當然,只是經濟損失轉移,該來的風險一樣會來,該你受的一樣會受,這是命,逃不掉的。

為什么保小概率事件可以轉移風險損失?

一萬個30歲的人,在30歲當年的死亡率是萬分之五,這絕對是個小概率事件。

但沒有人愿意成為這萬分之五,每人都覺得自己不會這么倒霉。

可是,日子過了這么長,在大數法則下,這個數字穩得很,不是你就是我,擱誰身上誰倒霉。

五個人掛了,五個人得家庭怎么辦?

假設這5個人每人年收入10萬,如果掛了,需要給家庭留下100萬的生活費,那么5個人的總賠償額就是500萬。

讓他們自行承擔這500萬,那得賺多少年錢啊。。。。

所以,保險出馬,總共不是一萬個人嗎???平攤這500萬得賠償,那就是一人500塊,500塊不多吧???這500塊對這一萬人來說都是順手小數,但是,萬一。。。nono,萬五是自己呢?那就拿500塊換回來100萬啊,這杠桿,給我一個支點我能撬起地球!!

誰也不用去擔心或者思考自己是不是那萬五,畢竟生死有命富貴在天,掛了以后家人生活不受影響不就好了嗎??

可是,羅胖這個是大小概率一起保啊???

這是一波什么操作??

一個100%賠付得保險,那就意味著沒有杠桿,自己養自己,也就是出事自己賠。

有人又要出來噴我了,瞎說,明明我一年只交1萬,出事賠我10萬,這怎么能叫自己養自己??

親,你咋不看看你一年只交1萬,10年你也交了10萬啊,第一年得時候是你賺了,第8年第10年呢?你還能賺嗎?

而且,你覺得你第一年賺得概率高嗎??

為毛買消費型保險得時候你會說,我不可能病了或者掛了,給返還型保險找理由得時候就成了我要是一買前幾年生病不就賺了嗎??

雙標成這樣我也不能說啥好。

核心問題在于,返還型得保險,總保費,和總保額之間沒啥杠桿,或者杠桿很低。

我們再來看一下上一段小科普中的案例,這杠桿,5:10000啊,當然這是掛了的概率,重疾的概率要比這個高點。

假如你現在30歲,未來30年,你的同齡人,掛了或者重疾的概率是17%,這是30年的累計值。

很多人覺得,30-50這不是黃金年齡嗎,怎么可能掛了或者病了,可是概率就是這么的高,快20%了啊!!!5個人里面就一個人,你還覺得很低嗎??

那也就意味著,如果我們買消費型的保險,那么保障的成本價就是17塊保100塊,17:100的概率,賠付成本和總保費之間的比例接近5倍!這里是沒有考慮錢的時間價值的,如果考慮到保險公司拿了這筆錢還要去投資,那么實際的保障成本并沒有這么高。

【萌主小科普2】

假設錢每年的利息是3.5%,這就是所謂的預定利率,經常買年金的人應該會比較熟悉,4.025說的就是預定利率,只跟定價有關,跟實際收益沒有關系。

我們再假設我們是交20年,保30年。由于計算過程實在是過于復雜,因此我們只考慮純保障成本,一些附加成本,保險公司利潤,各種費用都不算到其內。

消費型:

每1w的保額,我們每年需要交43塊,20年總共是860。這是純保障成本,如果把保險公司各種費用加上去,那就沒譜了,有得加的多,有的加的少,但不管加多少,正常用于賠付得部分是差不多的。

這個時候我們就很容易評價一個保險價格了,隨手算一算居然有保險基本上是踩著成本價的。。。真是良心啊,很多的網紅保險也是除了保障成本之外并沒有加多少錢,這就是消費型網紅險為什么便宜的根本原因。

這里所有得假設是只賠一次重疾,經過計算可以發現如果多一次輕癥,或者多幾次輕癥,成本沒有上漲多少,這是因為中國輕癥得發生率非常低,大部分人一發現就是重疾了,所以重疾保險的核心還是重疾賠付。

返還型:

這個保障成本又怎么算呢?純保障部分由于發生概率是一樣的,所以問題就出在了30年以后還要返還給你所有的保費,那么這個時候成本價就不是860了。

經過計算,每1w塊的保額,我們每年需要交158塊,20年總共是3160。如果把保險公司的各種費用加上去,那就就賣的很貴了。我們隨便拿幾個常見的定期返還型保險算了一下,比如安鑫保,全能保之類,基本上賠付成本乘以2倍定價是很隨便的事,這一類的保險絕大多數都在線下保險上,這也是頻頻出現交8萬保10萬的保險的根本原因。

本來賠付成本的差額就在3.64倍,再加上互聯網保險加很少甚至不怎么加附加費用,線下保險翻一倍的附加成本輕輕松松,導致同樣的保額,不同保險產品之間的差距就差了好幾倍。

如果同樣是1萬塊錢,買消費型的保額可以買到返還型的5倍,你還覺得返還型有看上去的那么好嗎?

買保險,最重要的是錢花出去,等出事的時候賠出來足夠多的錢,而不是為了幾十年以后返還你那點早就不值錢的本金,而犧牲掉現在的保額。這樣既沒有占到便宜,現在出了事不夠用也沒起到保險的意思,兩頭不討好。

消費型可以保定期,也可以保終身,保終身的價格也是物美價廉,遠低于一輩子不出事返還保額或者保費的標準型重疾,是中低收入家庭的完美選擇。

至于羅胖的保險,如果是定期返還型重疾,那么基本上是買錯了。如果是買的那種高端醫療險,有hk的可以交5年保終身的,成本很高,也不是我等普通人民買得起的。

02

一個經紀人或者代理人真的能服務你20年??

我想題問的是,那要是買保終身的產品,是要服務你一輩子?萬一他比你先掛怎么辦?

這只是一個美好的愿望,在我國,能成功服務你20年的保險從業人員鳳毛麟角,比例低到什么程度呢?比30歲的死亡率還要低。

中國的保險從業人員,流動率非常非常的高,絕大多數的從業人員都是找不到工作,沒文化,家庭婦女等,這也意味著他們的社會資源本來就非常有限,學習能力也不怎么樣,專業性就不用提了,賺不到錢就換個工作。

目前保險公司中除了友邦和平安流動率稍微小一點之外,其他的保險公司一年流失率超過90%,90%!閃瞎你的眼沒有?

如果你想著你的代理人能服務你一輩子,或者不要那么奢望,服務到你出險,能幫你跑腿,癡心妄想這個詞就對了,不是人家沒這個意愿,而是,人都不干了,你服務個啥?

當然,遇上鳳毛麟角的,運氣好的,算我沒說。

發達國家的經紀人制度確實會更成熟一些,很多都是干一輩子,專業度也會好很多,人家那真的是一份穩定的體面的工作。

一生服務200個家庭,就夠了,那么用戶體驗確實會好很多。

而在我國,能穩穩定定常年干保險的代理人不超過20萬,這20萬中,能達到專業水準知識淵博的估計不足1萬,保險專業人員還真的是稀缺工種。。。呃,培訓5天學一個保險的這種就算了,真不稀缺到處都是。

保險的用戶體驗到底是什么??

被人鞍前馬后噓寒問暖確實能大大滿足大家的虛榮心和被服務感,

可是我們需要的到底是什么??

我大天朝發達的互聯網基本解決了一切問題,無論你想開發票變地址做回訪報案理賠,都是一個微信公眾號或者app,再或者一個客服熱線解決問題,DIY變得無比容易。

而在hk或者美國,那文書工作不知道有多少,沒人??真的是太難以下手。

這也就是這兩三年的事。

蝸牛親歷了一開始干啥都得靠上門和快遞,后來什么都是一個電話然后手機解決問題。

不管你的代理人是找不到工作的還是精英份子,只有自己才能永遠靠的住。

羅胖,真的不要對你的服務人員抱有太大的期望。

有人指導當然是好事,前提是這人得是個專業的人,而不是你都了解他過去幾十年歷史啥事也沒干成的混混。

沒人指導也不用過于憂郁,拿起手機打起客服電話,點點點也能解決問題。關鍵是買的時候不要給保險公司任何可以鉆的空子就行。

最后,好久沒寫這么專業的文章了。

聽聞好友生出豬寶寶一枚,身邊第一個20后,借文恭喜,也預示著我們新十年新開始。

未來十年,應該是保險的黃金十年吧!!

(來源:Dr大萌萌

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